Планируете поездку за границу? Сразу встает вопрос: карты или наличные? Многие думают, что это выбор между «удобно» и «безопасно». На деле - это про деньги. И если выбрать неправильно, можно потерять до 100 долларов на небольшой поездке. В 2026 году ситуация изменилась - и не в пользу наличных.
Почему карты - это основной инструмент
В 2024 году 76% всех платежей за границей проходили без наличных. К 2026 году эта цифра поднимется до 82%. Почему? Потому что карты работают быстрее, дешевле и надежнее. Даже в странах, где раньше считалось, что «только наличные», - например, в Германии - теперь 65% транзакций совершаются через терминалы. Но это не значит, что наличные не нужны. Просто они стали дополнением, а не основой.
Ключевое преимущество карт - это курс обмена. Когда вы платите картой, банк использует реальный рыночный курс. Когда вы меняете рубли на евро в аэропорту - вы получаете курс, который на 3-5% хуже. В Москве, например, в обменниках на вокзале «Белорусский» курс на 2,1% хуже, чем в Сбербанке. А в аэропорту Шереметьево - на 3,5% хуже. Это значит, что если вы поменяете 1000 евро, вы потеряете 35 евро. Просто потому что не знали, где менять.
А еще есть комиссии. Сбербанк берет 1,5% за конвертацию рублей в валюту. Тинькофф - 1% + 300 рублей. Звучит страшно? Но если вы используете мультивалютную карту - например, в евро или долларах - вы избегаете двойной конвертации. Без нее: сначала рубли → доллары, потом доллары → местная валюта. С мультивалютной картой: рубли → евро → местная валюта. Разница - 1,5-2% на каждой операции. Это 60-80 долларов на поездку за 3000.
Mastercard vs Visa: кто выигрывает
Многие думают: «Важно, чтобы карта была Visa или Mastercard». Это не так. Важно - какая именно. По данным Gunganima.com, Mastercard в 87% случаев выгоднее Visa. Почему? Потому что некоторые российские банки взимают дополнительную комиссию за операции в валюте, отличной от валюты карты - но только если это Visa. Mastercard таких скрытых сборов не делает. Если вы планируете ездить в Европу, Америку или Азию - выбирайте Mastercard. Особенно если карта привязана к евро или доллару.
Также обратите внимание на лимиты. Большинство российских банков ставят лимит на одну операцию в 2000-5000 евро. Это достаточно для покупок. Но если вы снимаете наличные - будьте осторожны. Комиссия за снятие в банкомате за границей: 3-5% от суммы плюс еще 2-4 евро за операцию. Это значит, что если вы снимете 200 евро, вы заплатите 10 евро комиссии своему банку и еще 3 евро - местному. Итого - 13 евро за 200 евро. Это 6,5% потерь. А если вы платите картой в магазине - комиссия 1-1,5%. Разница очевидна.
Когда наличные всё ещё нужны
Да, карты - это будущее. Но есть места, где они не работают. В маленьких деревнях Италии, на рынках Вьетнама, в таиландских пляжных барах - часто нет терминалов. В Германии, как уже говорилось, 65% транзакций - наличные. В Японии - 47%. В странах Африки и некоторых регионах Юго-Восточной Азии - терминалы есть только в крупных городах.
Здесь важна стратегия. Не берите 1000 евро наличными. Берите 200-300 евро в мелких купюрах. Почему мелких? Потому что в магазине за 5 евро вам дадут сдачу в виде 50-евровой купюры - и вы не сможете её потратить. Лучше иметь 20 евро, 10 евро, 5 евро. И никогда не меняйте деньги в аэропорту. Меняйте их в городе - в банке или надежном обменнике. Курс там на 1,2% лучше, чем в аэропорту. За 1000 евро это 12 евро экономии.
Еще один важный момент - выбор валюты при оплате. Когда вы платите картой в магазине, терминал может предложить: «Оплатить в рублях». Это ловушка. Это называется DCC - динамическая конвертация. Терминал берет свой курс - хуже рыночного на 3-5% - и плюс еще комиссию. Всё это скрыто. Вы думаете, что платите в рублях - а на самом деле платите в долларах, но по плохому курсу. Всегда выбирайте оплату в местной валюте. Это правило - не обсуждается.
Как подготовиться: 3 шага
- За 2-3 недели до поездки - проверьте тарифы своего банка. Большинство туристов этого не делают. Вы удивитесь, насколько разные комиссии у разных банков. У Тинькофф - 1% + 300 руб. У Сбербанка - 1,5%. У Альфа-Банка - 1,2%. Найдите лучший вариант. Если едете в Европу - откройте мультивалютную карту в евро. В Азию - в долларах. В Великобританию - в фунтах. Так вы избежите двойной конвертации.
- Заблокируйте ненужные валюты. Если ваша карта поддерживает USD, EUR, GBP, RUB - отключите те, которые не понадобятся. Это снижает риск ошибочной конвертации. Например, если вы едете в Испанию, а карта автоматически конвертирует в доллары, вы потеряете 1,5%.
- Обменяйте 10-20% бюджета на наличные. Лучше сделать это в российском банке - не в аэропорту. Возьмите мелкие купюры: 10, 20, 50 евро, 5, 10, 20 долларов. Храните их отдельно от карт. И разделяйте: одна часть - в багаже, вторая - в кармане. На случай, если карту заблокируют.
Безопасность: две карты и два запаса
Один из самых частых сценариев - карта блокируется за границей. Почему? Потому что банк решил, что транзакции «подозрительные». Это происходит в 28% случаев, по данным Espanglish.info. И только 43% туристов смогли решить это через поддержку банка - остальные сидели без денег.
Решение простое: две карты. Одна - Visa, другая - Mastercard. От разных банков. Если одна заблокируется - другая работает. Это не лишняя трата. Это страховка. И еще - две части наличных. Одна в чемодане, вторая в сумке. Так вы не останетесь без денег, если потеряете сумку.
Что не работает
Не берите с собой рублевые карты, если едете в Европу или Америку. Они работают только как резерв. Даже если банк говорит, что «можно платить без комиссии» - это ложь. Потому что курс конвертации RUB → USD → EUR будет хуже, чем сразу EUR. Потери - 1,5-2% на каждом этапе. Это 45-60 долларов на 3000.
Не используйте кэшбэк-карты, если они не мультивалютные. Кэшбэк в 1% - это хорошо. Но если вы платите в евро, а карта конвертирует в доллары, а потом в местную валюту - вы теряете больше, чем получаете.
Не меняйте деньги в аэропорту. Никогда. Это самое дорогое место на земле для обмена валюты.
Сколько реально сэкономите
Вот реальный расчет для поездки на 3000 долларов:
- Только наличные: комиссия обменника 1% (30$) + разница в курсе 2,5% (75$) = 105$ потерь.
- Только рублевая карта: комиссия 1,5% (45$) + снятие наличных 5% (150$) = 195$ потерь (если снимали).
- Мультивалютная карта + наличные: комиссия конвертации 1% (30$) + снятие 3% (9$) = 39$ потерь. Но кэшбэк 1% = 30$. Итого - 9$ потерь. Плюс 200 евро наличных - 0 потерь, если не меняли в аэропорту.
Итог: правильный выбор - экономия 90 долларов. Это билет на один день в музее, ужин в хорошем ресторане или просто дополнительные 100 евро на сувениры.
Что будет в будущем
С 2025 года в ЕС введен лимит на наличные - 10 000 евро за одну операцию. Это значит, что даже если вы хотите купить машину за наличные - вам нужно будет доказать происхождение денег. Это стимулирует переход на карты. К 2027 году 65% российских туристов будут использовать мультивалютные карты. Наличные сократятся до 30% от всех транзакций. Это не значит, что наличные исчезнут. Они станут резервом. Как запасной аккумулятор в телефоне. Нужен? Да. Но основной источник - это карта.
Что делать, если карту заблокировали за границей?
Сразу позвоните в службу поддержки своего банка. У большинства российских банков есть круглосуточная поддержка за границей - номер указан на обороте карты. Если не можете дозвониться - используйте вторую карту. Или обратитесь в местный банк, который работает с вашей платежной системой (Visa/Mastercard). Они могут выдать вам срочный кредит на сумму до 500 евро. Это не бесплатно, но лучше, чем сидеть без денег. В будущем - всегда имейте две карты от разных банков.
Можно ли платить картой в маленьких городах Европы?
Да, можно - почти везде. Даже в Германии, где любят наличные, в 80% магазинов и кафе есть терминалы. Исключения - небольшие рынки, пивные бары, фермерские лавки. Там могут быть только наличные. Поэтому всегда берите 50-100 евро наличными - на случай, если терминал сломается или не принимает вашу карту. Но не думайте, что вам нужны сотни евро. Достаточно 200 евро на всю поездку.
Какая валюта лучше для мультивалютной карты - евро или доллар?
Если вы едете в Европу - евро. Если в Азию, США, Канаду - доллар. Если в Великобританию - фунт. Почему? Потому что в каждой стране есть свои основные валюты. Если вы платите в евро в Испании - курс будет ближе к рыночному. Если вы платите в долларах - банк сначала конвертирует доллары в евро, потом в испанские евро. Это двойная конвертация. Потери - до 2%. Поэтому выбирайте валюту, которая используется в стране, куда едете.
Почему нельзя платить в рублях за границей?
Когда терминал предлагает оплатить в рублях, он использует DCC - динамическую конвертацию. Это значит, что он берет курс, который на 3-5% хуже рыночного, и добавляет комиссию. Вы думаете, что платите в рублях - но на самом деле вы платите в местной валюте, но по плохому курсу. Всегда выбирайте оплату в местной валюте. Это правило работает в 100% случаев.
Сколько наличных брать на поездку?
Берите 10-20% от общего бюджета. Для поездки на 3000 долларов - это 300-600 долларов. Но в виде мелких купюр: 10, 20, 50 евро или долларов. Не берите крупные купюры - их сложно потратить. И никогда не меняйте деньги в аэропорту. Меняйте в городе - в банке или надежном обменнике. Там курс на 1,2-2% лучше.